Ce que signifie un taux flat
Avec un taux flat, la banque calcule son bénéfice sur la totalité du montant pendant toute la durée, alors que vous en remboursez une partie chaque mois.
Exemple : vous empruntez 100,000 sur 5 ans à un taux flat de 3%. Bénéfice = 100,000 × 3% × 5 = 15,000. Vous remboursez 115,000 en 60 mensualités de 1,916.67.
Mais vous ne devez pas 100,000 pendant cinq ans. Après un an, vous devez environ 80,000, et après quatre ans environ 20,000. En moyenne, vous ne devez qu’environ la moitié du montant, et pourtant vous payez un bénéfice sur la totalité.
Ce que signifie le TAEG
Le TAEG (taux annuel effectif global, APR en anglais) est le taux annuel sur ce que vous devez réellement encore, frais compris. C’est le taux qui permet de comparer les offres. Pour l’exemple ci-dessus, le TAEG est d’environ 5.6%, et non de 3%.
Une règle rapide : TAEG ≈ taux flat × 1.8 à 1.9 pour les prêts de trois à cinq ans. En Arabie saoudite, les prêteurs doivent indiquer le TAEG dans le contrat ; ailleurs, demandez-le.
Ce qui augmente le vrai coût
- Les frais de dossier prélevés au départ (souvent 1%).
- Un dernier paiement « ballon » : des mensualités plus basses, mais vous payez un bénéfice sur le ballon pendant toute la durée et devez le régler à la fin.
- Une assurance incluse dans la mensualité. Demandez si elle est incluse et ce qu’elle coûte à part.
- Les frais de remboursement anticipé : aux Émirats jusqu’à 1% du capital restant ; en Arabie saoudite jusqu’à trois mois de bénéfice futur.
Avant de signer
- Demandez à chaque banque le TAEG, le montant total que vous rembourserez et tous les frais.
- Vérifiez que la mensualité est supportable : dans le Golfe, les banques limitent les dettes mensuelles à une part de votre salaire (un tiers en Arabie saoudite pour les prélèvements sur salaire, la moitié aux Émirats).
- Comparez les offres dans notre calculateur de prêt auto, qui affiche le TAEG et le coût année par année, ou dans le calculateur de paiement échelonné pour les autres achats.