نسبة ثابتة أم متناقصة؟
تعلن أغلب بنوك الخليج تمويل السيارات بنسبة ثابتة، أي يُحسب الربح على كامل المبلغ طوال المدة، مع أنك تسدد جزءًا منه كل شهر. لذلك تبدو النسبة الثابتة أرخص من حقيقتها بنحو النصف، فنسبة ثابتة 3% على خمس سنوات تكلف تقريبًا مثل نسبة متناقصة 5.6%.
أما النسبة المتناقصة فتحسب الربح على المتبقي عليك فقط. ومعدل النسبة السنوي (APR) يحوّل أي عرض إلى نسبة متناقصة شاملة الرسوم، فهو الطريقة العادلة للمقارنة بين البنوك، وتُلزم ساما الجهات الممولة في السعودية بإظهاره في العقد.
قواعد تمويل السيارات في الخليج
- الإمارات: يمول البنك حتى 80% من سعر السيارة (دفعة أولى 20% على الأقل)، لمدة أقصاها 60 شهرًا، ولا تتجاوز الأقساط الشهرية كلها 50% من الراتب. ورسوم السداد المبكر 1% من المتبقي بحد أقصى 10,000 درهم.
- السعودية: مدة التمويل الاستهلاكي ومنه السيارات حتى 60 شهرًا، والأقساط المستقطعة من الراتب لا تتجاوز ثلثه، وتكلفة السداد المبكر لا تزيد على أرباح ثلاثة أشهر قادمة.
- الكويت: لا يتجاوز القسط الشهري 40% من صافي الراتب، لمدة حتى 5 سنوات.
- قطر وعُمان والبحرين: سقف الأقساط الشهرية غالبًا 50% من راتب الوافد.
الدفعة الأخيرة
تترك بعض عقود التأجير في السعودية من 20% إلى 50% من السعر للشهر الأخير. فينخفض القسط الشهري، لكن الربح يبقى كما هو أو يزيد، وفي النهاية عليك سداد المتبقي أو إعادة تمويله أو إرجاع السيارة.
الأسئلة الشائعة
كيف يُحسب القسط بالنسبة الثابتة؟
الربح = مبلغ التمويل × النسبة × عدد السنوات، يُضاف إلى مبلغ التمويل، ثم تُطرح الدفعة الأخيرة إن وجدت، ويُقسم الناتج على عدد الأشهر.
لماذا معدل النسبة السنوي أعلى من النسبة الثابتة؟
لأنك في النسبة الثابتة تدفع ربحًا على كامل المبلغ حتى النهاية مع أن المتبقي عليك يقل كل شهر، أما المعدل السنوي فيقيس التكلفة على ما تدين به فعلًا، فيكون نحو 1.8 إلى 1.9 ضعف النسبة الثابتة.
هل التأمين محسوب؟
لا. التأمين الشامل مطلوب عادةً ويُدفع كل سنة، فأضفه إلى ميزانيتك واسأل البنك إن كان داخلًا في القسط.
من المدونة: النسبة الثابتة أم معدل النسبة السنوي: كيف تبدو القروض أرخص مما هي
آخر مراجعة: أكتوبر 2026. هذا تقدير وليس عرضًا، والعقد مع البنك هو المرجع للأرقام النهائية.